银行定期存款利率屡创新低，一年期定存利率已普遍进入1字头时代。习惯了存钱吃利息的人们开始发问：钱放哪里更划算？

现状：存款利率有多低

目前国有大行一年期定存挂牌利率约1.1%左右，三年期约1.5%-1.9%，且仍有下行压力。单纯靠存款，跑赢通胀越来越难。

方案一：大额存单

大额存单起存20万元，利率通常比普通定存高出0.2-0.4个百分点，可转让、可质押，兼顾收益与流动性。

注意：大额存单额度紧俏，需关注发行时间抢购；转让功能并非所有产品都支持，购买前要问清。

方案二：储蓄国债 / 方案三：货币基金

储蓄国债由国家信用背书，利率高于同期限定存且可提前兑取（阶梯计息），是稳健资金的优选；货币基金随取随用、按日计息，适合备用金打理。

资金安排建议：急用钱放货币基金，中期闲钱买大额存单或国债，长期配置再考虑权益类资产。

利率下行时代，躺赚已成过去。合理分层配置，才能在保本基础上让资金发挥更大价值。